英国监管机构警告：跟上金融业AI应用步伐如同"军备竞赛"

英国金融监管机构高级官员近日发出警告，称监管机构正身处一场"军备竞赛"之中，以求跟上人工智能在金融服务领域的快速应用步伐。目前，已有数百万人借助AI技术辅助个人理财决策。

英国金融行为监管局（FCA）执行董事谢尔顿·米尔斯在接受英国《金融时报》采访时表示，监管机构需要获得更大权力，才能应对AI的快速扩张态势。他同时呼吁英国相关部门重新审视ChatGPT、Claude、Gemini及其他大语言模型的使用，是否应纳入现行监管规则的适用范围。

米尔斯受FCA委托撰写了一份关于AI对金融服务影响的报告，该报告已于周一正式发布。他在报告发布前表示，金融领域的监管机构必须主动拥抱AI，以跟上这项技术为行业带来的"速度、节奏与规模变革"，同时借助AI"监测、识别并应对相关风险"。他强调："这就是一场军备竞赛。"

报告指出了AI在金融服务领域日益普及所带来的机遇与风险。报告称："高度个性化服务有助于更好地将产品与需求匹配，但也可能引发偏见、不透明定价及个性化操纵等问题。"

报告建议FCA在未来三至六个月内开展专项审查，重点评估游离于监管范围之外的金融服务公司所带来的风险，以及大语言模型被用于个人理财管理这一日益普遍趋势所导致的"消费者损害"风险。

米尔斯委托开展的调研发现，英国已有五分之一的成年人表示愿意使用AI来替其做出储蓄或借贷等财务决策，尽管此类服务目前不受监管保护，一旦出现问题也无法申请赔偿。

米尔斯援引现行对持牌机构提供类似建议的"相当严格"规定，指出一些企业认为这类AI服务"在经济意义上与受监管服务相当，却游离于监管边界之外"。他同时提出疑问："聊天模型能够响应提示并进行对话，这是否更接近于一种建议或指引？"

尽管如此，米尔斯也认为AI有望通过扩大获取渠道，使目前仅富裕客户才能享有的高端金融服务惠及更广泛人群，从而实现金融的"民主化"。他表示，年收入仅2万英镑的人也可以获得通常只有"坐拥千万英镑资产者"才能享受的理财建议，并感叹道："这样的前景，有什么不好的呢？"

报告还建议FCA召集公私部门代表，共同开发一套"AI赋能金融能力服务"平台，为英国公众提供免费的金融选择信息与指导。

目前，众多金融服务公司已在试点AI智能体，这类系统能够自主代表企业和消费者执行金融交易。即将在FCA任职八年后离任的米尔斯表示，管理人员仍须为AI系统的行为承担责任："必须有人为其所作所为负责到底。"

报告还指出，AI可能"放大"欺诈与网络攻击的威胁，并呼吁将该技术用于系统防御。报告称："深度伪造、合成身份及个性化社会工程学攻击，正将欺诈和网络风险带入全新时代，改变欺诈与网络攻击的形态。"

报告还建议扩大FCA在"关键第三方"监管框架下的权限，该框架允许FCA对Anthropic、OpenAI、亚马逊、谷歌、微软等金融行业核心技术供应商实施监督。目前，英国政府尚未决定将哪些大型科技集团纳入该框架，该框架允许监管机构施加更严格的信息披露要求，包括年度自评估及抵御重大风险的"情景测试"。

此外，报告还提出FCA可在"指定活动监管"框架下寻求额外权力，从而对特定活动实施监管，而无需强制要求相关企业取得经营授权。

FCA董事会将就米尔斯的报告展开讨论，再决定如何回应其中的建议。

值得一提的是，FCA此前因与美国科技公司Palantir签订一份为期12周的合同而受到部分议员批评。该合同旨在测试AI系统是否能够协助打击金融犯罪，但有议员担忧此举可能使美国当局得以访问英国敏感金融信息。对此，FCA与Palantir均予以否认。米尔斯拒绝就Palantir合同一事置评。

Q&A

Q1：英国FCA为何要审查ChatGPT、Claude、Gemini等大语言模型在金融领域的应用？

A：FCA执行董事米尔斯指出，目前已有大量英国消费者使用大语言模型辅助个人理财决策，但这类服务游离于现行监管框架之外，用户一旦受损也无法申请赔偿。报告建议FCA在三至六个月内开展审查，评估相关风险，并厘清AI模型的对话功能是否构成"投资建议"或"指引"，从而决定是否将其纳入监管范围。

Q2：AI智能体在金融服务中的应用现状如何，监管上有哪些要求？

A：目前许多金融服务公司已在试点AI智能体，用于自主执行金融交易。米尔斯强调，尽管智能体具备高度自动化能力，相关管理人员仍须对其行为承担责任，必须有人为AI的决策和操作负责，以防止责任真空的出现。

Q3：AI技术在金融领域有哪些主要风险？

A：报告指出，AI在金融领域面临多项风险：一是高度个性化服务可能引发偏见、不透明定价及操纵行为；二是深度伪造、合成身份和个性化社会工程学攻击将放大欺诈与网络安全威胁；三是大量消费者在缺乏监管保护的情况下使用AI做出重要财务决策，存在较大的消费者权益受损风险。